Hvordan sorge for at arvet IRA ikke koster deg stor tid.

Hvordan sorge for at arvet IRA ikke koster deg stor tid.

Noen n r deg har dodd og forlatt deg penger fra en individuell pensjonskonto. Planlegging for dette burde v re enkelt, ikke sant? Feil.

div> div.group> p: forste barn «>

Reglene for arvelige IRA er kompliserte. Mottakere er utsatt for a gjore ekte feil nar de handterer disse regnskapene, som er underlagt forskjellige regler enn din egen tradisjonelle IRA.

Til sammenligning, de som arver IRAer via en ektefelle har flere valg, ifolge IRS. For eksempel kan de behandle den arvede IRA som sin egen og legge til navn pa den som kontoinnehaver. De kan ogsa rulle den over til en annen tradisjonell IRA. Eller de kan betrakte seg som en mottaker.

Reglene for arvede IRAer for andre enn ektefeller er mer stive. Den storste forskjellen er at andre mottakere aldri kan behandle IRA som deres egne. De kan ikke bidra til kontoen eller overfore penger inn og ut av den, ifolge IRS.

En person vil ikke skylde skatt pa penger i en arvet IRA til fordelingen er tatt.

Men v r forsiktig: Arvelige IRA er som egg, og nar de er odelagte, kan du ikke sette dem sammen igjen, ifolge IRA-ekspert Ed Slott, grunnlegger av Ed Slott og Co.

«Folk som arver, er aldri sa forsiktige med pengene som den som har tjent det,» sa Slott. «Det er litt annerledes nar du bruker livet ditt, tjener penger.»

Her er de beste feilene okonomiske fagfolk har sett investorer gjor:

Beror pengene for du vet reglene.

Slott husker fortsatt hva som skjedde med en kundes konto da klienten dode i slutten av 1990-tallet. Klienten, som tjente en beskjeden lonn, klarte a akkumulere rundt $ 600 000 i hans IRA. Da han dode, bestemte hans sonn, som ikke var klient til Slott, at faren hadde investert for konservativt. Sonnen trakk pengene tilbake med det formal a investere det andre steder. Det han ikke hadde forventet var $ 250 000-regningen han nettopp hadde padratt seg.

Det er fordi arvinger er skattepliktig pa distribusjoner fra arvede IRAer. Ta ut alle pengene pa en gang, og du vil bli beskattet.

«Det tok sin far 40 ar a bygge den, og det tok ham 40 minutter a blase det,» sa Slott. «Han kunne ha strukket den $ 600.000 over sin forventede levetid over 30, 40 ar.»

Ikke riktig a sette opp en arvet IRA-konto.

En arvelig IRA ma opprettes fra den eksisterende IRA, og ikke slik at den riktige maten kan koste deg.

«Hvis mamma forlater deg en IRA, er det ikke din IRA [og] du kan ikke sette den i ditt eget navn,» sa Slott. «Hvis du setter det i eget navn, er det skattepliktig.»

I tillegg til a ikke sette pengene i din egen IRA, kan mottakerne ikke rulle pengene inn i en Roth IRA, heller fordi Roths er finansiert med dollar etter skatt. Og arvelige Roth IRA er underlagt sitt eget spesielle sett med regler.

I stedet bor arvinger foreta overforing av trustee-til-trustee for a sikre at midlene ikke distribueres feilaktig til dem.

En riktig etablert arvet IRA-konto bor inneholde navnet pa den avdode i tittelen sammen med mottakeren. I sin ebook om IRAs, sier Leon LaBrecque, administrerende direktor for LJPR Financial Advisors, folgende eksempel: «John Smith, IRA (avdode 16. desember 2014) FBO John Smith Jr., mottaker.»

Ikke tar nodvendige minimumsfordeler.

Investorer arver ofte IRAer pa en tid da de ikke tenker pa pensjon, sa LaBrecque. Folgelig kan de savne reglene for a ta nodvendige uttak eller RMD, som de ma gjore innen 31. desember hvert ar.

«Nar du arver en IRA, ma du ta en nodvendig minimumsfordeling eller ta pengene ut innen fem ar,» sa LaBrecque. «Du kan alltid ta ut litt mer, men du ma ta det ut.»

Hvis arvtageren ikke trekker tilbake disse midlene, kan en depotvakt vende seg til dem etter fem ar, og fa dem til a ta ut alle eiendelene, noe som resulterer i en hoyere skattesvikt, ifolge LaBrecque, som sa at han sa at en slik situasjon skje med en venn .

Det darlige resultatet avhenger vanligvis av bevareren, og de spesifikke reglene for planen din. IRS-regler krever at enkeltpersoner betaler en straff for ikke a ha tatt RMD-ene i tide.

Ikke vite reglene for a strekke midlene.

I mange tilfeller kan IRA-stottemodtakere ordne ting slik at pengene varer over en lengre periode ved a ta ut RMDs basert pa deres forventede levetid. Men det samme gar ikke for sine egne arvinger.

Si en mor dor og forlater hennes IRA til sonnen hennes. Sa nar sonnen dor, forlater han pengene til sine barn. Barnene vil ikke kunne utvide bruken av midlene basert pa egen forventet levetid, selv om de kan fortsette sin fars strekk.

�La dem ga til barnebarnene fordi strekningen er langt lenger,� foreslo LaBrecque.

Etter hvert som flere mennesker arver disse regnskapene, ma de utdanne seg og konsultere eksperter, ifolge Richard L. Bergen, president for RLB Wealth Planning Inc.

«Du ma virkelig studere reglene og sorge for at du folger hva som ma gjores,» sa Bergen.

Mer fra Personlig okonomi:

Her er en liten kjente mate a trykke pa 401 (k) tidlig og strafffri.